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DeFi: ¿Solución ante fallas bancarias, inseguridad y malos seguros financieros?

Conocidas también por sus siglas en inglés como finanzas descentralizadas, las DeFI engloba parte importante del segmento criptográfico o del criptouniverso.

¿Qué son las DeFi?

Las DeFi permiten la construcción de un sistema financiero nuevo, nativo digital, que emplea cadenas de bloques o blockchain en lugar de los intermediarios y mecanismos fiduciarios tradicionales, que incluyen a la banca tal como la hemos conocido.

Por ejemplo, para enviar o recibir dinero en el sistema financiero tradicional, necesitas intermediarios, llámense bancos o casas de bolsa.

En este caso, tanto el que envía el dinero como el que lo recibe, lo hace a través de intermediarios, que en la mayoría de las veces se conducen de manera justa y con honestidad.

Apunte, antes de avanzar

Como apunte. Cada día más en México, son comunes los robos a transeúnte al salir de los bancos. Mayoritariamente, mediante reportes periodísticos, se sabe que son cajeros o algunas veces responsables de ciertas áreas de los bancos que dan el ‘pitazo’ para que asaltantes puedan quedarse con el dinero retirado)

Otro dato relevante es la desconfianza y el miedo a utilizar los cajeros automáticos. Apenas en abril, según una encuesta del INEGI, 8 de cada 10 mexicanos se sienten inseguros al acudir a estos módulos.

Si 78.4% de la población ve esta intermediación como un negativo, ahí la banca tradicional tiene un riesgo para perder clientes.

Sin intermediarios

Volviendo a las DeFi, ahora, con este esquema un programa de cómputo reemplaza a esos intermediarios (bancos o casas de bolsa) y las personas llevan a cabo los intercambios directamente, mediante “contratos inteligentes” 0 smart contracts,  basados en cadenas de bloques (o blockchain) que crean nuevos canales de recepción de valores, cierran operaciones y verifican que el proceso sea justo y confiable.

Aunque las DeFi, son parte de segmento de la criptografía, incluyen, además, plataformas de préstamos, mercados de predicción, opciones y derivados.

Un dato relevante es que la criptografía o también llamado criptouniverso está construyendo su propia versión de Wall Street pero descentralizada, y solo negocia criptoactivos, con versiones “cripto” de muchos de los productos que ofrecen las empresas financieras tradicionales, sin burocracia (ni cajeros que soplen retiros a ladrones) y sin las regulaciones que rigen al sistema financiero tradicional.

Tamaño de las DeFi

Según la plataforma DeFi Pulse, el valor total bloqueado (o TVL, por su sigla en inglés) de las DeFi,  -medida estándar de criptoactivos asociados a las DeFi, es de alrededor de 77 mil millones de dólares.

Por tamaño, la cifra representa el lugar 38 entre los mayores bancos de Estados Unidos en términos de depósitos, si las DeFi fueran banco.

observar la actividad de intercambio en las bolsas descentralizadas, que ha aumentado en porcentajes de tres dígitos en el último año.

Argumentos en contra

Aunque en contra, Michael Hsu, jefe interino de la Oficina del Contralor de la Moneda de Estados Unidos, señaló que muchos productos DeFi le recuerdan a los swaps de incumplimiento de crédito anteriores a la crisis financiera de 2008.

La senadora Elizabeth Warren, demócrata por Massachusetts, se refirió las DeFi como el sector “más peligroso del criptomundo”.

En estricto sentido, por otro lado, las DeFi, en general, no están reguladas y no cuentan con las protecciones que ofrece el sistema financiero tradicional a los consumidores.

Aunque en México, estas protecciones o candados bancarios, han sido muy, pero muy pobres.

Ejemplo doloroso en México

Baste recordar que en julio de 2020, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) anunciaron la liquidación de Banco Ahorro Famsa por irregularidades y malas prácticas.

Famsa afectó a más de 580 mil usuarios. De éstos, 1,454 clientes que contaban con un monto ahorrado superior a los 2 millones 580 mil pesos -cantidad que representaron los ahorros de toda una vida – no pudieron acceder al seguro ofrecido por el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB).

Sí, pero también hay fraudes

Pero en las DeFi, como en el criptomundo en general, son un blanco para los defraudadores.

Tan solo en 2021, más de 10,000 millones de dólares se perdieron a causa de ciberataques y estafas en proyectos DeFi, según un informe de la empresa analítica de cadenas de bloques Elliptic.

Las víctimas de estafas en DeFi no tienen opciones. A diferencia de los depósitos en bancos regulares, que están asegurados por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC, por su sigla en inglés) en Estados Unidos, los tókenes del criptomundo, una vez perdidos, no se recuperan.

Terra Luna

Hace unas horas, precisamente, se dio a conocer que allanaron la casa de Shin Hyin-seong, uno de los fundadores de la criptomoneda Terra/Luna.

Esta criptomoneda perdió 99% de su valor en unos días, lo que ocasionó incluso hasta suicidios.

Autoridades de Corea del Sur allanaron la casa del cofundador de Terraform Labs, Shin Hyin-seong. El Grupo de Investigación de Delitos Financieros de la Oficina del Fiscal del Distrito Sur de Seúl busca allanar 15 exchanges de bitcoin y criptomonedas a la empresa capital de riesgo, Tsai Corporation.

Caída y mala inversión

Terra, que fue una de las 10 criptomonedas más valiosas, cayó por debajo de un dólar, luego de haber alcanzado los 120 dólares en meses pasados.

Los que están a favor de las DeFi afirman que con su implementación masiva, se podría ayudar a arreglar los problemas del actual sistema financiero, y bajaría de su pedestal a los grandes bancos de Wall Street.

Lo anterior, porque se reemplaza a intermediarios humanos y mecanismos fiduciarios con cadenas de bloque públicas y software de código abierto, es más barato (menos comisiones), más eficiente (tiempos menores de transacción) y más transparente (menos oportunidades de que exista corrupción) que el sistema financiero tradicional.

Los partidarios de las DeFi afirman que participar en el criptomundo de manera anónima y sin autorización de un banco con las DeFi es una manera de ofrecer servicios financieros a personas que no reciben servicios adecuados del sector bancario convencional y evitar muchas de las prácticas de discriminación que les han impedido a las minorías.

Están convencidos que la web3 reemplazará a las avariciosas plataformas tecnológicas con organismos propiedad de los usuarios, y creen que las DeFi sustituirán a los bancos y las corredurías actuales con un sistema mejor y más justo.

Pero una pregunta sigue quedando pendiente y que está en proceso, ¿cuáles son las grandes lecciones de Terra Luna y qué es lo que nos falta por aprender? ¿Cómo los bancos podrán subirse a un mayor nivel de seguridad para los usuarios ante los escandalosos robos a usuarios y la inseguridad? ¿Qué pueden hacer los bancos para ofrecer un nivel de bancarización más eficaz a los usuarios, por ejemplo, en México?

Con información de La Razón, The Independent y New York Times.

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